如何积累个人养老储备金，储能是关键

自4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，表明我国第三支柱个人养老金制度在历时4年后将逐步从试点转向常规。

首先，什么是“个人养老金”？你的了解吧。

简单地说，就是国家鼓励你将自己的钱自愿存到政府的口袋里，由政府给你监管，等达到退休年龄，可以分期或一次性领取，以此来确保你老有所依。

期间你可以自己选择合适的养老产品投资，进行市场化运作，比如：银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，但不能领取，经过一定封闭期达到领取条件后才可以取出来养老，相当于专户专款专用，能改变单一存款储蓄养老的方式，增加相对稳健的养老产品投资，积累个人的养老储备资金。

从国家层面来看，“个人养老金”是养老体系建设中的第三支柱。

第一支柱：是基本养老保险，也就是我们大多数上班族每月公司与个人缴纳五险一金中的养老保险。

第二支柱：是企事业单位发起的，由商业机构运作的“职业年金或企业年金”。

这部分要想享受，得具备一定的条件。比如，你至少要有个单位吧，要想有第二支柱，还必须是事业单位或者是好的国有企业。

作为第三支柱的个人养老金制度，只要你是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。并且个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。

“个人养老金”发展，完善多层次养老保障体系，形成了养老保险、职业年金、个人养老保险三大支柱。

目前“第一支柱”和“第二支柱”或面临充足性、可持续性有限的挑战，“第三支柱”的发展亟待提升发展，也是为了完善多层次养老保障体系。而灵活的第三支柱的个人养老金制度落地意味着有更多的养老金储备选择，也可以有效规避养老金不足的情况和体验更多的养老生活方式。

那些人必须买个人养老保险？

一部分人，目前有一定闲置资金，想为未来养老生活添一份保障，可以考虑开设个人养老金账户，一是可以享受税收优惠，二是帮助我们间接“强制储蓄”，实现专款专用的效果。个人养老保险购买相关产品或能得到更长期看可以提高居民养老投资理财的税后收益率。

如何购买，什么时候可以购买，费用是多少？

根据《意见》，人力资源社会保障部、财政部要加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

如何建立个人养老金账户？

参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户，享受税收优惠政策的基础。

参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

个人养老金可以投资吗？

个人养老金可用于购买符合规定的金融产品，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

但是毕竟是市场化运作，不承诺一定有收益，也不保证一定会亏损，既然是市场化，投资就会有风险。

相比于银行存款，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠；个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取。

如何领取个人养老金？

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

假如我所在的地区开始实施这一政策，我本人肯定积极参加。因为从国家执行的企业年金来看，国家给予兜底的事，放心购买就是了，一般不会亏损，就像国债一样，哪一次发行不是抢购。

如果是你，你会不会购买？