婚姻避坑指南（婚前必读）

到底什么样的态度才叫不把婚姻当儿戏？这两天有一个新闻上了热搜，说上海有一对夫妻为了买学区房办了一个假离婚，签订离婚协议，约定了财产分割等条款，本身没有什么奇怪的，因为为了买房，假离婚的人还挺多的。之前不是还有为了省钱，夫妻离婚，岳父跟岳母也离婚，然后丈夫跟丈母娘结婚的操作。但这件事情不一样的情况在于，等俩人离完婚，丈夫把几百万首付打给前妻，前妻拿这笔钱买好房之后不肯复婚了，然后闹到法院，于是就产生了一个经典的人财两空，聪明反被聪明误，你以为你俩是良人，结果人家早就把你当敌人。

最近还有很多伴侣互坑的新闻，弄得好像这都不是结婚，而是给对方挖一个传送门，这些负面的新闻一多，我都怀疑大家这么刺激，当初干嘛结婚？是不是对婚姻是爱情的坟墓这句话有误解，这个坟墓不是指的要把人送进物理坟墓，一直以来我都觉得言情小说对婚姻是起负面效果的，好到都不像是人间会发生的事情。在他们的小说里，似乎人类只要爱情就可以了。

我其实特别向往这样一个世界，大家不用在意生活问题，爱了就爱了，不爱了就不爱了，一切只关风月，不顾人间，但现实全是柴米油盐，婚姻确实需要爱情，但更重要的一个功能是搭伙过日子，也就是经济上的合伙，强调一个我已经说了无数次的很烂了的很俗的观点啊，恋爱跟婚姻本来就是两个独立的世界，谈恋爱的时候恨不得把所有好东西都给对方，在婚姻里的双方是经济上的和目的是在婚姻存续期间和你一起经营好这个经济组织，就像是公司并购一样。

最高端的商战往往只采取最家常的方式，所以婚姻的本质就是一场商业博弈。既然是商业博弈，那就必然有一个挑选交易对手的过程，如果双方不是棋逢对手，那么交易起来必然会有一方遭另一方的毒手。婚姻始终是有个门当户对的，为的就是保护自己的阶层不坠落，自己的财产不减少。古代有一个榜下捉婿的典故，意思是只要科举出了榜，新科进士就会被老地主们哄抢，成为自己的女婿。

但也有一些小关在里面，请大家自己感受一下这个事情，旧钱需要牛马，你的经历、头脑和身份，牛马也需要旧钱的资本和人脉网络，这就叫做合伙，你出力我出钱，唯一的问题就是这个里面爱情含量有限，不知道的还以为是进士跟岳父相恋，哪怕是今天看起来跟岳父相恋的商业大佬也并不少见，西方就更是如此，奥地利著名的哈布斯堡家族靠着婚姻这个杠杆，让其成员占据了欧洲大部分王室的铁王座，属实是把婚姻工具给玩儿明白了。

什么是最好的生意，在他们家族的眼里，结婚就是最好的生意。当然，我们普通老百姓没有这么多弯弯绕绕，我们的婚姻其实就是为了抵御风险，让大家过得更好。婚姻一直都是保护财产抵御风险的一纸经济契约，要不然婚姻法为什么只管财产不管感情？因为感情这事儿实在是太主观了，你都不知道，真的假的根本管不了，就是财产比较客观，有一块钱就是一块钱。所以我劝大家先放弃对完美婚姻的幻想，注意啊，我不是说完美的婚姻不存在，我只是说你千万不要对婚姻抱有不切实际的幻想，大家都是普通人，该有的贪嗔痴慢疑都有，心里的小算盘都有算计。

大家也都不是富人，该有的柴米油盐酱醋茶也跑不了，别拿着龙傲天或者霸道总裁的模板去找另一半，真正的猛人直接拿你下饭，还得再吃一头大蒜，还得说着吃肉不吃蒜如同没吃蒜，为了这头蒜，来了这口肉，恋人的感情有好有坏，但当走到婚姻这一步的时候，双方更重要的一个身份是合伙人人生，合伙人结婚是两个家庭的资产包的重组，甚至可以说是两个上市公司的并购重组。

会计学里的资产是指可以持续带来现金流的资源，当然在婚姻里，不仅仅收入可以被视为现金流，情绪价值当然也可以被视为现金流。资产并不局限于物质的精神价值，当然也有价值。有的人认为颜值是资产，有的人认为智慧经验是资产，有的人认为身材是资产，就像我这一百六十多斤的体重，显然就是一个有分量的资产嘛。有的人认为对方能给自己的安全感是别人给不到的，这种安全感的价值当然也要远远超过金钱本身，所以可以理解吗？

朋友婚姻中当然是有其他权衡点的，不然你干嘛不跟存折结婚啊，对不对？但这完全不妨碍你依然要从钱的角度来做好婚前的功课，你朝夕相处的配偶如果真到了捅你一刀的时候，不管真相如何，至少是有这个认知上的分歧，要么就是你对他不了解，要么就是他对你很失望。不了解和很失望其实是一个意思，都是婚前没有做好功课。在这个大前提之下，我们要走进一段婚姻，要像做并购交易一样，在真正完成资产重组前，是先把功课做好，把所有的坑都提前毙掉，不要踩雷，或者即使踩雷了你也能不后悔。

那决策需要信息，估值也需要信息，信息是一切的基石，现在的信息你不知道是不是假的，是不是有问题的，那应该怎么办呢？你需要去查，去评估，去打听哪些东西是真的，哪些东西有水分，哪些东西有风险，哪些东西你完全不能接受。这种操作叫做尽职调查啊。我始终认为人人都需要一点点尽职调查的逻辑跟常识，不局限于婚姻啊，实际上很多骗局也可以被防范，尤其是现在社会复杂得多，你出去读书那几年变成了什么德行，你亲生父母都未必知道，甚至于很多人对自己的认知都未必清晰。不信你现在打开电商软件，下单一套女装，然后在镜子前来几个自拍，你试试看，是时候面对自己的本心了。

在这个世界上恐怕没有任何一个人能够对另一个人做到真正意义上的知根知底，也正因为如此，婚姻其实要比投资更复杂，难度更高。在业务中尽调一般分为财务尽调、跟法务尽调，当然还有更麻烦的业务尽调，这个有点像私家侦探一般被融进财务模块里面，应业务的真实性，直接决定了财务的真实性。财务尽调一般是搞定大三张表和小三张表，大三张表是指的资产负债表、利润表、现金流量表，三张表一般我喜欢管它叫水电煤表，要一项一项的和清楚。

一个基础常识是不管是公司还是个人包装都是大家的本能，一定会下意识里只说自己好的一面。不要听对方说自己是什么人，一定要看一些客观现实的东西。举个例子，我以前的查查公司的时候，关键不是看他的大三张表儿，看他们的水电煤和存货。财务表都是可以随意调整的，但有些现实的东西造假就很难，水电煤代表什么？代表了生产消耗，而流水线上的机器能耗又是固定的，产量也是固定的，基于这组数字可以反推出一个机器的实际运转时间以及期间的产能，再依据产能来反推公司的产值，再来和三张表做一个比较。与此同时还要核对原材料的消耗与镜像，防止机器空转。原材料仓库和产品仓库理论上它是一个动态流转的过程，相关仓单的变动，存量产品的叫对货物的归属权，以及上下游对应企业的数据收集，这些都要做。

这么说吧，进到这个行业，只要你真的用心，没有人能骗过你的企业，他为啥还出现这么多假暴雷的事件呢？有很多事情不是你用心就可以解决的，专家知道如何查出问题，真正的大师知道如何在保护自己的情况下表示这个核查没问题，真正的问题是自己老板跟对方老板的问题，讲白了就是学会该张嘴的时候张嘴，该闭嘴的时候闭嘴，这点做审计的朋友们肯定深有体会，当然我不是教大家坏，我是希望大家明白在对自己未来伴侣的事情上你也得有类似的操作，不要光相信主观判断，要相信一些客观事实，调查清楚对方的资料是否是真实的。对潜在伴侣的财务尽调上其实是一样的道理啊。这里肯定也要看一个人的资产负债表，看资产不是最打紧，最重要的是看负债。

往小里说，征信报告你得看一下吧，他生活到底欠了多少钱，消费情况你得研究一下吧，有的人工资不多，家里也没啥钱，但消费特别多，这就十分可疑，钱又不可能从天上掉下来，要么是有人买单，要么是银行买了单，婚后改成你买单。如果真的只是你买单，那都还算好的情况，只是钱的问题嘛，最怕的是结婚后也不用你买单。

刚才那个是往小里说，往大里说，你说你有多少套房产好呀，那看房本上是谁的名字，你爸妈的东西你可别往自己身上凑，这个法律上分得很清楚，如果还有贷款，那么你的首付是几成，已经还了多久，还剩多少贷款，每个月要支出多少。再比如你全球都有房产，但表面光鲜，实际上所有房产都是加杠杆搞的，这就属于风险点了，因为结婚以后，这可能就变成共同债务，你有豪车，不好意思呢，是不是二手的，因为现在有专门卖二手豪车生意的。除了新的旧的，还有一个问题是有没有抵押出去啊，很多老板都是买了豪车之后第一时间就赶紧抵押出去换现金，另外虽然也都是资产，但资产和资产不一样，现金是资产，股票是资产，房子是资产，修图的应收的款也是资产，奶茶店的股权也是资产，你要分一分。

而且还有一个风险性的问题，有的人确实上个月靠着运气短时间做了千万富翁，这个月就凭着本事成了千万负翁，炒币的经常出这种人，有的人上个月可能买了几百万的垃圾股，这个月股票一波就只剩两成了，有的人昨天从银行借了装修贷，买了几十万高风险理财，想赚点利差，结果今天爆了，就啥都没有了。而且他那房子还是个期房买的，跟理财还是同一家地产商，如果仅仅是以上这些东西可能还算好的，毕竟他讲的是真话，只不过是过于贪心，有的人呢，就直接是吹牛了，直接注册一个带什么某某资本某某投资的公司，然后注册资本写个几千万，都不是死角，就装什么投资大佬了，很多女明星就是这么趟雷的，他们倒是知道婚姻是经济，合作是要找一个有钱。但身价这个东西就很容易被被修图，被滤镜美颜，但是娱乐圈的普遍智商，他们也确实没有这个能力去分辨。

比如我现在和别人吹牛，说自己是一家上市公司的前十大股东，听起来是不是很有钱，很靠谱，毕竟哪怕是仙股，那也有几百万了，但还真不一定哦。比如新股上市的时候，这家公司在上市前只有九个股东，你打新中签了，有可能是第十大股东了。看完资产负债表，还要看一个人的利润表跟现金流量表。一个不工作的富二代名下资产很多，但有可能他突然脑子抽风，要搞事业搞投资，全都吐完了，不怕富二代吃喝玩乐，就怕富二代雄心壮志。而且你还要判断对方收入来源的稳定性，上市公司有经常性损益和非经常性损益，前者是稳定的利润来源，后者就属于突如其来的横财了。比如一些上市公司喜欢短期炒股，这部分投资收益就属于非经常性损益。上市公司有横财，自然人也可以有捞偏门的时候，你去看一个人的银行明细，看流水，别看他手上钱多，进账多，但很多时候是一阵一阵的，有的人赚钱就是靠着风口搏一把，这同样也是一个风险点，因为风过了之后，往往留一个全尸都难。当然如果你赌性强，当然也可以选择这类选手。

但如果你本身是一个风险厌恶型的，就要把这个纳入对婚姻的考量当中，这种理念上的不和，日后也可能会成为矛盾激化的种子。一个人说苟住就是胜利，一个人说梭哈是一种智慧。你说这打起来会不会是家里的家具受罪？当然你说大家都是普通人，也没有这么多大钱要算计，那好，我们再来看看小钱怎么算计。例如彩礼，现在单纯的讲彩礼，大家都精明了，但很快又有了全新的想法，有什么彩礼只是图个面子呀，多少钱都会返给你们夫妻之类的。大家自己感受一下这句话的问题在哪里？彩礼再给别人之前，钱是你的，法律上也是你的，即使结婚了，也是你的婚前财产，离婚不参与分割，当你的彩礼给到对方的那一刻，钱是人家的，是人家的婚前财产，离婚不参与分割，就算婚后还给你们，也是对方家庭赠与谁的问题，假如赠与配偶一人，那么这部分钱跟你关系不大，如果是折成了车挂在他名下呢，跟你更没有一毛钱的关系了。如果是用钱在给你们两口子也还是要打五折，因为这已经是算夫妻共同财产了，这也就是为什么有些地方的习俗是彩礼多少嫁妆双倍返还给俩人，这才是完整意义上的一人一半，谁都不吃亏，走面子的解决方式，这些东西真是老祖宗们就开始研究啦。

是不是已经觉得很头疼啦？不要急，这才一半呢，相比财务，法务层面的尽调其实更重要。两个穷光蛋结婚不要紧，怕的是一方是个混世魔王，一方是个老实人，并且老实人还以为混世魔王也是老实人。经常有新闻说，有的逃犯隐姓埋名，在他乡又娶妻生子了，被警察带走的时候，妻子一脸懵，这就是不做法务尽调的结果。首先我们得确定一个人的来历吧，什么学校毕业的得知道吧，做过什么工作得清楚吧。我经常见一些朋友，他们已经到了谈婚论嫁的阶段了，说不出对方的具体家乡在哪儿，读过什么学校，在学校学的是什么专业。这年头就连老板招个雇员还得看看简历做个背调呢，而你结个婚，招个自己未来的人生合伙人，反而不看简历，不看背调，只说爱情，天知道你是在玩儿还是在闹，家乡在哪儿学的什么专业，这可能还算是小事儿，但有的事儿就是大事儿了，万一啊，我说万一你相亲了，一个人谈了几个月就要结婚了，才发现这人做不了高铁，坐不了飞机，他是个被失信执行人，这时候你会不会觉得自己有点过于草率了，连征信报告都没看过，你们怎么敢结婚的呀。

你要共度余生的这个妹子或者汉子，他是哪个公司的法人代表，是不是需要查一下他所在的行业里是否有什么政策风险，是不是研究一下。比如我有个关系很好的朋友，她的未婚夫自称是游戏行业的老板，他去过未婚夫的写字楼，发现确实如此，结果婚前人家被抓了，因为做的游戏是赌博游戏，有的人运气不好，刚结婚就稀里糊涂的做了老赖的家属，有的人运气好，结婚前差一点就做了囚徒的家属。当然你说这些东西都太麻烦了，那我给你说一个最基础的，你知不知道你的配偶到底有几个电话号码呀，是不是这个话点你就忽略了，而这个东西其实非常要命，婚前你就不会去查一查的嘛。

都说现在的年轻人们很现实，但我觉得不是，我觉得大家其实根本不现实，很多人只是表面上很重视婚姻的经济属性，说道理什么都懂，实际上一谈恋爱马上就把这种经济属性抛到脑后了，所以才出现了越来越多的婚姻悲剧，双方甚至都不理解对方的工作状态和生活状态，就敢贸然走进婚姻的殿堂，这个时候不妨学一学严谨的投资逻辑，在对待一桩交易的时候，有一个风险意识，默认对手就是有可能造假，所以自己才要得出真相，不是先给对方无条件的信任，然后再慢慢排。而是先默认对方可能有雷，然后慢慢建立信任，在婚前做足功课，做好防雷措施，排掉坑，排掉雷，把对方吹出来的梦幻泡泡捅破，向投资机构做的那样，一旦做出了决定，做出了投资，做出了婚姻，买定离手，落子无悔。做好投后工作，保持长期支持的信念，先小人后君子，是长期关系的基石。当然这套东西也不是万能的，毕竟交易失败的案例要比成功的案例多多去了。投资机构为了做成一笔成功的交易，事前做尽调啊，分析啊，律所、会计师事务所轮番上阵做审计，几个月驻场核实真假，尽调完还要进行投资决策，初审会、风控会、投决会层层排列，为的只是自己的钱不打水漂。即使这样，你也要允许意外的存在，但暴雷了，投资人只是损失点银子，趟了雷，还有下一个投资标的。但婚姻不是这样的，婚姻真的是非常重要、非常严肃的事情，离婚成本太高了，甚至很多人担心背负着二婚的名声，往往进了坑还会继续选择磨合，最后把自己的生活过得血淋淋的，非常狼狈。投资机构可以投几百个案子，而大部分普通人只会拥有一段婚姻，婚姻的容错率其实要比真正的投资交易得得多。

你思考一下，你做的准备工作，你了解的信息，能不能让你有胆子赌上你的一辈子，如果你犹豫了，那么你或许应该做点什么准备了，所以作为朋友，为了你们自己一定要牢记，婚姻就是一种经济形式，配偶是爱人，也是自己的人生合伙人，我不是劝你伤害别人，我是劝你保护自己，感谢大家的关注支持，我们下期再见。